Выплаты страховых премий по ОСАГО в обозримом будущем могут существенно увеличиться. Это произойдет в том случае, если будут приняты поправки в действующее законодательство, которые обяжут производить расчет компенсаций на ремонт пострадавших в ДТП автомобилей без учета износа подлежащих замене запчастей. Инициатива исходит от депутата Госдумы Виктории Билан, представляющей в нижней палате Крым, и Центральный банк РФ ее поддержал.
Зампред ЦБ Владимир Чистюхин подтвердил это на недавних парламентских слушаниях, посвященных совершенствованию законодательства и тарифной политике в ОСАГО. «Имеет смысл рассмотреть вопрос о том, чтобы новые запчасти ставились не только в случае натурального возмещения, но и расчет шел при оплате деньгами тоже исходя из новых запчастей», – заявил он. Банк России может рассчитывать на поддержку Минфина. «Будем разрабатывать (законопроект. – «Профиль»). Большинство предложений здесь, мне кажется, вполне справедливы», – цитирует ТАСС заместителя главы ведомства Алексея Моисеева.
С необходимостью корректировок в ОСАГО согласны коллеги Билан на Охотном Ряду. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков напоминает, что сейчас, если выплаты по ОСАГО не покрывают ремонт разбитой машины, оставшуюся сумму, как правило, владельцу приходится самостоятельно взыскивать с виновника ДТП через суд. Для ответчика зачастую это становится неподъемным бременем.
По его мнению, данная инициатива «требует изучения и соответствующего решения». Но в долгий ящик законопроект не попадет. «Мы его готовим. В ближайшее время – в октябре – документ будет внесен в Госдуму», – заявил Аксаков «Профилю».
Аксаков – сторонник гибкой политики в отношении тарифов ОСАГО, чтобы добросовестные водители не переплачивали за недисциплинированных. Еще один принципиальный момент – не допустить, чтобы страховщики, пролоббировавшие либерализацию рынка, использовали расширение тарифного «коридора» для завышения цен.
Подмена по понятиям
В настоящее время по действующему законодательству износ автомобиля, который влияет на размеры выплат по ОСАГО, может достигать 50%. При расчетах в натуральной форме, то есть когда разбитая машина направляется страховой компанией на ремонт в определенный автосервис, износ не учитывается. Однако эта схема не вызывает доверия у подавляющего большинства автовладельцев. По словам Аксакова, она применяется примерно в 15% случаев, во всех остальных водители предпочитают получать деньги.
При учете износа автомобиля страховщики исходят из небесспорного тезиса о том, что после ремонта с использованием новых запчастей владелец якобы остается в выгоде. Ведь детали кузова или ходовой части, которые находились в эксплуатации несколько лет и изношены, заменяются на «нулевые». Проблема в том, что машины, побывавшие в ДТП, в случае продажи пользуются гораздо меньшим спросом, и продать их можно, как правило, с дисконтом.
У покупателей вызывает подозрение свежевыкрашенное авто 5–7 лет «от роду» с пробегом под сотню-другую тысяч километров. Многие предпочитают не рисковать, поскольку нет никаких гарантий, что оно небитое, и берут машины, кузова которых несут следы эксплуатации – сколы, потертости, небольшие вмятины. Кроме того, к раритетам понятие износ вообще не применимо. «Родные» запчасти стоят бешеных денег, получение же ничтожных после учета «износа» выплат по ОСАГО превращается в издевательство над здравым смыслом, потерю времени и нервов.
Попытка сэкономить на ремонте за счет «бэушных» деталей, против чего не возражают страховщики, также сомнительна. Надо понимать, что на разборку идут либо старые, отслужившие свое машины, либо разбитые в ДТП. Поэтому нет гарантий надежности замененных деталей. Конечно, «донорами» могут быть и достаточно свежие машины, но угнанные и находящиеся в розыске. Даже добросовестный и ничего не подозревающий покупатель в этом случае не избавлен от неприятностей с правоохранительными органами.
«Соотношение доходов и расходов по этому виду страхования несопоставимо. Убыточность по ОСАГО превышает 150–200% в разрезе отдельных компаний. Для того чтобы эта ситуация более-менее выровнялась, стоимость полиса должна увеличиться как минимум вдвое. Поэтому сегодня практически единственным способом снижения убыточности для страховщиков остается использование бывших в употреблении запчастей», – полагает директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Белов.
Однако это решение небезупречно. Все зависит от износа таких запчастей и их происхождения. Одно дело, если деталь оригинальная и ее ресурс годен для дальнейшего использования. В противном случае риски могут оказаться слишком высокими. Поломка авто во время движения может привести к ДТП с тяжелыми последствиями. «Ну а использование новых деталей и запчастей однозначно приведет к повышению цен на ОСАГО. Иных вариантов по сдерживанию роста убыточности пока нет», – резюмировал Белов.
В натуральную величину
Страховщики не поддерживают отмену износа до тех пор, пока не созданы условия для полноценной работы справедливого тарифа, заявил «Профилю» исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев. По его словам, «дорожная карта» по либерализации тарифа ОСАГО рассчитана для действующей системы обязательной «автогражданки», которая предусматривает учет износа машин. «Если на нее «нанизывать» такие серьезные изменения, как отмена учета износа, это вызовет перекос и экономический дисбаланс в системе. Любая подобная инициатива требует очень подробного актуарного анализа», – подчеркнул Уфимцев.
Позицию разделяет генеральный директор Mains Insurance Brokers & Consultants Сергей Худяков. Завершение реформы по либерализации тарифа ОСАГО должно предшествовать любым серьезным изменениям. Рынок может оказаться к ним попросту не готов. В случае введения предлагаемых изменений в методику расчета, приведения денежной компенсации ущерба к условиям натуральной вырастет объем выплат страховых компаний, говорит эксперт. «Также очевидно, что возрастут доходы мошенников. Натуральная форма им невыгодна. Перед рынком скорее стоит задача наращивать долю таких выплат», – пояснил Худяков.
Тарифы страховых компаний рассчитаны для существующей системы, напоминает наш собеседник. Кроме возможного изменения методики расчетов на убыточность ОСАГО существенным образом влияют происходящие валютные колебания. Выплаты увеличиваются за счет роста стоимости запчастей и нормо-часов из-за снижения курса рубля. Соответственно, опять могут вырасти убытки страховщиков, считает Худяков.
Натуральное возмещение ущерба – пока единственная мера, введение которой, пусть и с достаточно большим временным лагом, способствовало снижению уровня выплат по ОСАГО. «Если в 2017 году соотношение выплат и премий составляло 79%, а страховщики получили примерно 15 млрд рублей убытка по этому виду, то по итогам 6 месяцев 2018 года даже на фоне снижения объема премий уровень выплат составил 62%. По сравнению с 1-м полугодием прошлого года выплаты сократились на 36%, или 37 млрд рублей», – говорит руководитель управления страховых рейтингов НРА Татьяна Никитина.
Несмотря на то, что при натуральном возмещении ущерба используются новые автозапчасти, а при денежной форме расчет производится с учетом износа, средняя выплата в первом случае примерно на четверть меньше, чем во втором, пояснила она. В краткосрочной перспективе владельцам машин и полисов ОСАГО тревожиться не о чем – повышения тарифов после введения изменений, касающихся новых запчастей, не произойдет, так как для этого шага нужны статистические данные, уверена Никитина. Современная практика такова, что подобные решения принимаются со значительным запозданием, уже после получения страховыми компаниями убытков. А в долгосрочной перспективе, в случае успешной реализации реформы и либерализации рынка ОСАГО, предполагающей индивидуализацию тарифов, изменение стоимости полиса будет более оперативным.
Игра в свои ворота
До этого глобальные инициативы ЦБ и Минфина в отношении ОСАГО были направлены, как правило, к выгоде автостраховщиков. Взять ту же единую методику расчета ущерба с ценами на ремонт, формирование которых фактически отдано на откуп РСА, или «натуральную» форму страхового возмещения, ограничившую автовладельцам возможность получить денежную выплату, напоминает президент Общества потребителей автотехники России Антон Недзвецкий. Одно из последствий такого подхода – массовый отказ автомобилистов от покупки полисов ОСАГО, продолжающийся в последние годы.
«Это фактически протест – люди не хотят приобретать полис, не понимая, за что они платят деньги. Система ОСАГО вводилась под тем благим предлогом, что человеку, попавшему в ДТП, не придется испытывать трудности с нехваткой денежных средств на ремонт поврежденной машины, поскольку деньги быстро и без проблем выплатит страховая компания», – продолжил эксперт. Однако идеальная схема была перечеркнута под давлением страховых компаний. Так, был введен принцип учета износа деталей при расчете страховой выплаты, которого не было в законе изначально, что позволило страховщикам существенно оптимизировать убытки. А суды их поддерживали на том основании, что автовладелец якобы обогащается, устанавливая за счет выплат по ОСАГО новые детали на битую старую машину. Доходило до того, что ущерб, взыскиваемый по суду с виновников ДТП, также определялся с учетом износа запчастей, что вынуждало людей доплачивать разницу при ремонте из собственного кармана.
После введения «Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» страховые выплаты еще более снизились, подчеркнул Недзвецкий. Из-за ослабления рубля цены на импортные запчасти повышаются чуть ли не каждую неделю, справочники РСА корректируются раз в полгода. К тому же, как следует из недавнего расследования Федеральной антимонопольной службы, являются недостоверными. В результате выплаты по ОСАГО все больше походят на фикцию, приходит к неутешительному выводу собеседник «Профиля».
В чем смысл ОСАГО, если потерпевшему все равно приходится судиться с виновником ДТП, недоумевает Недзвецкий. Вместе с тем отношение к очередной законодательной инициативе у него неоднозначное. «Возможно даже, что страховщики в очередной раз не попросят денег в виде поднятия тарифов ОСАГО. Вопрос в качестве ремонта и качестве деталей, которые поставят на автосервисах страховщиков. Ведь оплачивать ущерб и делать ремонт будет одна сторона, по определению заинтересованная в снижении издержек», – заметил эксперт.
Социальный проект
Сопредседатель Национального союза защиты прав потребителей Алексей Егармин напоминает, что ОСАГО была задумана как цивилизованный метод разрешения конфликтных ситуаций на дорогах и гарантированной гражданской ответственности всех участников движения. Хотели как лучше, получилось как всегда. В законе образовалось две «дыры». Первая: полис ОСАГО выписывается на машину, а не на человека, который, собственно, и является участником движения. Вторая: закон предусматривает «восстановление транспортного средства до предаварийного состояния», но новелла изложена так, что позволяет рассчитывать стоимость восстановления ТС с учетом износа деталей.
«По-хорошему этот закон пора давно привести к понятному и простому пониманию, без множества юридических ловушек и зацепок. ОСАГО – механизм социальный и должен гарантировать гражданам защиту имущества. Но сегодня явно проглядывается коммерческая составляющая», – убежден собеседник «Профиля».
Разговоры об убыточности ОСАГО несостоятельны, полагает Егармин. По внутренней оценке компаний, если вид страхования приносит менее 80% дохода, то он считается неэффективным. С другой стороны, сама природа ОСАГО не должна подразумевать извлечение сверхприбылей. Здесь, скорее, правомерно говорить о социальной ответственности бизнеса.
С учетом этого Национальный союз защиты прав потребителей выступает за оценку стоимости ремонта машин по ОСАГО без учета износа запчастей, упрощение текста закона для исключения различного толкования вариантов расчета страховых выплат. Кроме того, важно «отвязать» полис от автомобиля, подчеркнул Егармин. По его мнению, в полной мере защиту интересов водителей могло бы обеспечить развитие системы ОСАГО на базе современных смартконтрактов как переход к цифровой экономике. Такой подход мог бы пресечь изначальное желание недоплатить денег пострадавшим и значительно разгрузить суды.
