Страховщиков заставят рассчитывать размеры выплат по полисам ОСАГО, учитывая стоимость новых автозапчастей

17

Выплаты страховых премий по ОСАГО в обозримом будущем могут существенно увеличиться. Это произойдет в том случае, если будут приняты поправки в действующее законодательство, которые обяжут производить расчет компенсаций на ремонт пострадавших в ДТП автомобилей без учета износа подлежащих замене запчастей. Инициатива исходит от депутата Госдумы Виктории Билан, представляющей в нижней палате Крым, и Центральный банк РФ ее поддержал.

Зампред ЦБ Владимир Чистюхин подтвердил это на недавних парламентских слушаниях, посвященных совершенствованию законодательства и тарифной политике в ОСАГО. «Имеет смысл рассмотреть вопрос о том, чтобы новые запчасти ставились не только в случае натурального возмещения, но и расчет шел при оплате деньгами тоже исходя из новых запчастей», – заявил он. Банк России может рассчитывать на поддержку Минфина. «Будем разрабатывать (законопроект. – «Профиль»). Большинство предложений здесь, мне кажется, вполне справедливы», – цитирует ТАСС заместителя главы ведомства Алексея Моисеева.

С необходимостью корректировок в ОСАГО согласны коллеги Билан на Охотном Ряду. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков напоминает, что сейчас, если выплаты по ОСАГО не покрывают ремонт разбитой машины, оставшуюся сумму, как правило, владельцу приходится самостоятельно взыскивать с виновника ДТП через суд. Для ответчика зачастую это становится неподъемным бременем.

По его мнению, данная инициатива «требует изучения и соответствующего решения». Но в долгий ящик законопроект не попадет. «Мы его готовим. В ближайшее время – в октябре – документ будет внесен в Госдуму», – заявил Аксаков «Профилю».

 Между тем последствия этого шага могут нанести чувствительный удар по переживающему не самые лучшие времена рынку автострахования. Многие компании фиксируют убытки и вообще отказываются от работы с ОСАГО. При этом тот же Аксаков на днях высказался против повышения тарифов. «Моя точка зрения – тарифы повышать сейчас не стоит. Тема ОСАГО социально чувствительная, и когда пошли разговоры о повышении тарифов на ОСАГО, конечно, в Госдуме это вызвало повышенный интерес, тем более мы получали сигналы от автолюбителей», – приводят его слова «Ведомости».

Аксаков – сторонник гибкой политики в отношении тарифов ОСАГО, чтобы добросовестные водители не переплачивали за недисциплинированных. Еще один принципиальный момент – не допустить, чтобы страховщики, пролоббировавшие либерализацию рынка, использовали расширение тарифного «коридора» для завышения цен.

Подмена по понятиям

В настоящее время по действующему законодательству износ автомобиля, который влияет на размеры выплат по ОСАГО, может достигать 50%. При расчетах в натуральной форме, то есть когда разбитая машина направляется страховой компанией на ремонт в определенный автосервис, износ не учитывается. Однако эта схема не вызывает доверия у подавляющего большинства автовладельцев. По словам Аксакова, она применяется примерно в 15% случаев, во всех остальных водители предпочитают получать деньги.

При учете износа автомобиля страховщики исходят из небесспорного тезиса о том, что после ремонта с использованием новых запчастей владелец якобы остается в выгоде. Ведь детали кузова или ходовой части, которые находились в эксплуатации несколько лет и изношены, заменяются на «нулевые». Проблема в том, что машины, побывавшие в ДТП, в случае продажи пользуются гораздо меньшим спросом, и продать их можно, как правило, с дисконтом.

Позицию разделяет генеральный директор Mains Insurance Brokers & Consultants Сергей Худяков. Завершение реформы по либерализации тарифа ОСАГО должно предшествовать любым серьезным изменениям. Рынок может оказаться к ним попросту не готов. В случае введения предлагаемых изменений в методику расчета, приведения денежной компенсации ущерба к условиям натуральной вырастет объем выплат страховых компаний, говорит эксперт. «Также очевидно, что возрастут доходы мошенников. Натуральная форма им невыгодна. Перед рынком скорее стоит задача наращивать долю таких выплат», – пояснил Худяков.

Тарифы страховых компаний рассчитаны для существующей системы, напоминает наш собеседник. Кроме возможного изменения методики расчетов на убыточность ОСАГО существенным образом влияют происходящие валютные колебания. Выплаты увеличиваются за счет роста стоимости запчастей и нормо-часов из-за снижения курса рубля. Соответственно, опять могут вырасти убытки страховщиков, считает Худяков.

Натуральное возмещение ущерба – пока единственная мера, введение которой, пусть и с достаточно большим временным лагом, способствовало снижению уровня выплат по ОСАГО. «Если в 2017 году соотношение выплат и премий составляло 79%, а страховщики получили примерно 15 млрд рублей убытка по этому виду, то по итогам 6 месяцев 2018 года даже на фоне снижения объема премий уровень выплат составил 62%. По сравнению с 1-м полугодием прошлого года выплаты сократились на 36%, или 37 млрд рублей», – говорит руководитель управления страховых рейтингов НРА Татьяна Никитина.

Несмотря на то, что при натуральном возмещении ущерба используются новые автозапчасти, а при денежной форме расчет производится с учетом износа, средняя выплата в первом случае примерно на четверть меньше, чем во втором, пояснила она. В краткосрочной перспективе владельцам машин и полисов ОСАГО тревожиться не о чем – повышения тарифов после введения изменений, касающихся новых запчастей, не произойдет, так как для этого шага нужны статистические данные, уверена Никитина. Современная практика такова, что подобные решения принимаются со значительным запозданием, уже после получения страховыми компаниями убытков. А в долгосрочной перспективе, в случае успешной реализации реформы и либерализации рынка ОСАГО, предполагающей индивидуализацию тарифов, изменение стоимости полиса будет более оперативным.

Игра в свои ворота

До этого глобальные инициативы ЦБ и Минфина в отношении ОСАГО были направлены, как правило, к выгоде автостраховщиков. Взять ту же единую методику расчета ущерба с ценами на ремонт, формирование которых фактически отдано на откуп РСА, или «натуральную» форму страхового возмещения, ограничившую автовладельцам возможность получить денежную выплату, напоминает президент Общества потребителей автотехники России Антон Недзвецкий. Одно из последствий такого подхода – массовый отказ автомобилистов от покупки полисов ОСАГО, продолжающийся в последние годы.